Это сообщение имеет некоторые замечания по конкурентам Bitcoin в пространстве мобильных платежей, в частности площади, SumUp, iZettle и Payleven. Все эти компании обеспечивают донглов, которые встраиваются в телефон через свои гнезда для наушников и действуют как читатели кредитных карт.

Шаг: любой, кто имеет ключ может затем получить карточные платежи.

Есть ли эти системы способны окончательно заменить наличные деньги и тем самым подорвать некоторые из преимуществ Bitcoin имеет?

ИГРОКИ РЫНКА

Квадрат (Веб-сайт: squareup.com) представляет собой кремниевую долину компания названа в честь квадратной формы его ключа. Я считаю, что пионером "штекер в гнездо для наушников" Идея и ключ бесплатно для пользователей. Они могут сделать это так дешево, потому что все донгло делает выступать в качестве головки магнитофона, который вставляется прямо в телефон, который затем действует как кассета магнитофон, чтобы прочитать данные на магнитной полосы. Площадь также впервые некоторые другие аккуратные идеи, как без взаимодействия оплаты: если продавец доверяют, они просто увидеть свое имя и лицо на их экране и может толкнуть его для зарядки. Мобильное приложение принимает все, что они просят оплаты при условии, что они не будут злоупотреблять.

Площадь заряжает 2,75%. Это в настоящее время ограничивается США.

iZettle а также SumUp европейские клоны площади, которые используют большие читатель, в которые вы физически вставить карту. Оба SumUp и iZettle запустили в нескольких странах ЕС. SumUp также взимает 2,75% и iZettles сборы варьируются в зависимости от страны. Вы должны ждать, либо две недели, чтобы обналичить, или до тех пор, пока, по крайней мере 40 фунтов ($ 65) на вашем счету. Вы можете получить до 100 фунтов до необходимости пройти через KYC. Опять читатели свободны.

На первый взгляд эти услуги оказываются для решения одной из ключевых проблем в системе кредитной карты, которая держит наличные деньги в живых - это прием платежей карты очень сложно. В то время как плата 2,75% может показаться, чтобы сделать его неконкурентоспособным с наличными деньгами, это легко забыть, что, принимая наличные деньги есть затраты для любого нетривиального бизнеса тоже (нужно иметь кассовый аппарат, платить за все физическую обработку, перейдите в банк депонировать денежные средства и т.д.). Так что, может быть так, что люди готовы платить сборы карты, чтобы избежать необходимости обрабатывать наличные деньги, если были устранены только чрезмерные затраты установки.

Однако, при ближайшем рассмотрении оказывается, что эти схемы все имеют серьезные проблемы независимо от размера взноса. Их можно охарактеризовать как вопросы безопасности и совместимости.

• Площадь по природе своей технологии ограничиваются частями мира, где magstripes все еще используются. Читатель может быть свободным, потому что это очень просто: просто считывающая головка и гнездо для наушников, 1980-е годы технология. Этот метод просто не работает, где EMV широко развернут (в большинстве стран за пределами США).
  
  Квадраты географические ограничения будут пересмотрены позже в этом посте.
  
  
• iZettle и SumUp утверждают, что EMV податливыми и использовать чипы в карты. На первый взгляд это звучит правильно, читатели гораздо больше, и вставить карту в них, как вы бы с регулярным читателем. Но на самом деле они не делают EMV должным образом. Если покопаться, вы обнаружите, что эти системы ожидается аутентификации пользователей операций с подписями, нарисованных на экране, используя их пальцем, а не вводить их номера PIN. Обе службы говорят своим пользователям, чтобы проверить, что подпись совпадает на карте вручную.
  
  Стандарт EMV позволяет откаты к проверке подлинности подписи. Он предназначен для редких случаев, когда чип или читатель сломанных. Торговцы, которые, кажется, систематически делать подписи аутентификации получить помечена и сказала, чтобы исправить их читатель, пользователи, чьи карты систематически не получает даны новые.
  
  Сознательно и систематически с использованием проверки подписи, эти компании играют с огнем. И, как и следовало ожидать, Visa Europe отозвана iZettle.
  
  Потому что нет никакого способа для их считывающих устройств, чтобы сделать PIN аутентифицированных платежей, оба компании придумали громоздкое обходного для Visa карт. При оплате, вы должны ввести свой номер телефона в устройство продавцов, получать SMS с URL в нем, а затем идти вперед и введите номер карты в веб-форму, что нагрузки. По сути, вы просто делаете онлайн оплату. Вы не найдете ни одного упоминания об этом в своих маркетинговых материалах, не вызывает удивления.
  

Я думаю, что это само собой разумеется, что любой "решение" который преобразует карты по настоящее время операции в просто заполнив данные карты на онлайн-форму не-стартер, а не только потому, что это так неудобно, но и потому, что вы теряете защиту от мошенничества оплаты, что PIN-код с проверкой подлинности карты по настоящее время операции дают вам.

Одна компания, Payleven, имеет мало покрытия, но подошел к этому вопросу в правильном направлении, путем разработки совместимое устройство для чтения карт EMV что разговаривает с телефона через Bluetooth. Это означает, что они могут обрабатывать платежи в Европе без риска оплаты мошенничества и без получения отозваны сетями карты. Это не для меня ясно, является ли их читатели значительно дешевле и проще получить, чем существующие считывающие устройства, которые в основном специального назначения мобильные телефоны с гарантированными аппаратными средствами, которые стоят около $ 500- $ 600.

Учитывая трудности, посвященный компании было делать чисто мобильных платежей в Европе, если площади не может придумать какой-то маловероятном или специальной сделки, они будут сталкиваться с теми же трудноразрешимые проблемы.

EMV В США

Это приводит к вопросу о том, почему США до сих пор отстает от Европы в области безопасности платежных карт. Хотя EMV было развернуто в течение многих лет во многих различных странах, развертывание в США только началось. Ответ может лежать в структуре карточной индустрии. Заманчиво думать VISA в одной компании. В самом деле, Visa Inc в США совершенно другая организация в Visa Europe. В США Visa Inc. является публичной компанией, как и любой другой, в то время как Visa Europe является компания, принадлежащая ее членских организаций. Они перекрестная лицензия на бренд и другой IP, но в противном случае управляются независимо. Это другая структура собственности изменяет стимулы для борьбы с карточным мошенничеством. Кроме того, в Европе Visa и MasterCard имеет дуополии с Visa доминирующим, в то время как в США рынок более раздробленный.

Другой причиной может быть история. Я не нашел никаких данных для поддержки, но я видел повторил ссылки на EMV развивается в ответ на огромную Европу специфичной всплеск скимминга карты и клонирования после падения железного занавеса в 90-е годы.

Тем не менее, развертывание США EMV начинается сейчас и, кажется, Visa оптимистично оценивает сроки развертывания, с 2015 года будучи карандашом в качестве даты для выключателя ответственности. Я скептически, что я, но мы будем видеть. Утверждение может быть упрощено путем необыкновенная претензии от Visa USA, что EMV не означает аутентификацию PIN, потому что "онлайн-транзакций не нужны" и что оффлайн операции излишни так что поддержка может быть отброшено - сравнить все онлайн-транзакции в Европе PIN проверяются в качестве меры против угона / ограбления и около 7% сделок в автономном режиме. Почему они делают это? Различные пересадочных платы может быть причиной, или страх, что потребители будут отклонить изменение пользовательского опыта использования PIN-кода.

Вероятно площади запущен в ник времени и теперь получают достаточную критическую массу, что сети карты не будет иметь возможность выкатить более надежную систему, которая аннулирует его. Как они планируют "распрямить этот круг" будет интересно наблюдать.

СРАВНЕНИЕ С Bitcoin

По сравнению с этой кашей, Bitcoin выглядит хорошо:

• Нет аппаратного обеспечения. ключи Камера достаточно.
• Bitcoin может сделать автономные транзакции. Если покупатель отсутствует, и продавец имеет связь, Bluetooth может быть использован для передачи транзакции (мы это на прототип Android в Берлине и он работал отлично). Если оба находятся в автономном режиме, стороны по-прежнему могут торговать, если покупатель доверяет, поэтому временная потеря доступа в Интернет не приводит к бизнес приходит к вкопанный. И те же самые виды безопасного использования чипов EMV могут быть применены к Bitcoin, чтобы ненадежные полностью автономные сделки, если это когда-либо будет востребованы.
• Меры безопасности не являются обязательными с вершины, но решили отдельными пользователями в соответствии с их личными предпочтениями и допусками риска. Это обходит весь аргумент вокруг PIN против подписи.
• EMV был разработан в начале 90-х годов до интернет-магазины стали преобладающими. Удивительно, что до сих пор не имеет поддержки делать платежи через Интернет! Банки расширили систему, чтобы сделать онлайн-аутентификации для электронных банковских услуг, но это не было сделано доступным для продавцов. В отличие от этого, Bitcoin легко делает человека к человеку и удаленных транзакций без разницы.

Самые большие проблемы являются те, которые мы уже знаем о - осознании, принятии крупных торговцами и трудностью получения Bitcoins с использованием платежей от существующей инфраструктуры.