Apple никогда не была застенчива о внесении изменений в самодовольную промышленность. Ее продукция заново распространение музыки, мобильные телефоны, и с его новое отображение приложений, GPS навигационных устройств в автомобилях. Это может быть время для нового сектора бить тревогу: Apple, кажется, маневрирует себя в положение, чтобы бросить вызов Visa и Mastercard, как ни одна компания не имеет раньше.

Перспектива заинтриговала аналитик на некоторое время. В мае, аналитик JP Morgan Марк Московиц выдвинул идею «iPay» гипотетическом мобильной платежной платформы, что компания Apple была в состоянии разработки. Хотя Московицы не видели никаких доказательств платформы iPay в работах, он надеется, что Apple, будет двигаться в этом направлении, учитывая, что приложение Apple Store - который позволяет покупателям проверить себя из-за Apple Store с их айфонами - было небольшим шагом в это направление.

На этой неделе, Apple сделала еще один шаг в стороне мобильных платежей, когда она представила свою сберкнижку, приложение для IOS устройств на ежегодном World Wide Developers Conference (анонс начинается около 93 минут в программную речь.) Passbook агрегаты различных потребительских розничных предметов, такие как цифровые купоны, предоплаченные платежные карты, очки лояльности, билеты в кино и посадочные талоны в удобное для навигации приложения. Он не обрабатывает транзакции по кредитным картам. Тем не менее, она должна быть относительно тривиальной связать сберкнижку, на счет ITunes, что каждый владелец iPhone или IPad должен установить до загрузки музыки или приложений на свои устройства Apple. (Более подробной информации о текущем состоянии сберкнижки, см Не называйте от Apple New Feature Passbook электронного кошелька -. И все же)

В основном докладе, Apple показала статистика, которая намекает на ее потенциал, чтобы встряхнуть потребительского кредита, промышленности: Компания имеет 400 миллионов активных учетных записей в ITunes, каждый из которых имеет действительный номер кредитной карты. Четыре сто млн является значительным числом, установленная база, что любой интернет-платежной система хотела бы иметь (привет, Google Wallet!). Использование ближнего поля связи, вовремя iPhone может заменить пластиковую кредитную карту-как способ пользователей iPhone платить за латт, бакалею или импульсным покупает. Короче говоря, ITunes может быть заканчивал способ покупки приложений и музыки на пути покупки всех видов вещей.

Это может быть только хорошо для Visa и MasterCard, правильно? В конце концов, процессоры кредитной карты выиграют от увеличения объема сделок. Но они не могут быть полностью удовлетворены увеличением объема сделок от Apple, учитывая то, как ITunes обрабатывает платежи за 99 центов приложений и $ 9,99 альбомов. Apple, агрегирует покупки, сделанные в течение нескольких дней в партию, снижая за транзакцию платы, которые он платит Visa и Mastercard. Он удирает с этим, потому что, ну, это яблоко.

Если Apple действительно хочет сорвать кредитные компании, он может обойти их полностью, строить свою собственную онлайн-оплату инфраструктуру и предлагать скидки или другие стимулы для тех, кто выбирает его для ITunes и других платежей. Apple, имеет денежный запас - 97,7 $ млрд, по некоторым оценкам - делать это. Она также имеет сетевую инфраструктуру, и она могла бы работать напрямую с банками, чтобы усилить его.

Будет ли компания Apple на такой радикальный шаг? Есть веские причины для Apple, чтобы создать свою собственную платформу iPay стиля. Это позволит компании сохранить за собой деньги, которые платят Visa и Mastercard в тарифах по сделке. И она могла бы расширить свое ядро ​​аппаратного бизнеса с новой продуктовой линейкой: точка-торговых терминалы для миллионов кафе, ресторанов и магазинов.

С другой стороны, создавая платформу iPay, которая обходит кредитные карточки компания чревата сложностями и препятствиями. Немногие компании даже удосужился попробовать, PayPal является заметным исключением. Большинство услуг, такие как Google Wallet, довольствуются предложить внешний интерфейс, который позволяет пользователям подключаться к действующим кредитным гигантам.

Для того, чтобы снять такой амбициозный план, Apple должен убедить многие из своих 400 миллионов ITunes клиентов доверять ей обрабатывать платежи для повседневных покупок. Passbook может быть эксперимент, чтобы проверить поведение потребителей, совмещающие без Itunes операций на iPhone'ов. Apple, также необходимо, чтобы завоевать доверие розничной торговли, как и IPADS начинает появляться в розничных витринах. Но самое главное, Apple нужно будет ориентироваться в сложном мире финансовых правил, а не только в США, но в каждой стране, где он предложил iPay.

Объявление сберкнижку, получили аналитики Уолл-стрит снова задумалась о вероятности iPay. Московиц JP Morgan назвал Passbook явный предшественник iPay. И Credit Suisse размышляла о потенциале компании Apple в виде "игра смены" в онлайн-платежей, отметив, что "Apple, имеет наибольший потенциал, чтобы разрушить систему оплаты" а также "может стать еще более разрушительным ... как непосредственно, так и косвенно."

Apple, кажется, не терпится превратить сберегательную книжку или ITunes в нечто большое, как iPay. Но технология компания уже развалилась в столь многие другие отрасли промышленности, которые она уже имеет много частей на месте, чтобы стать ночным игроком в онлайн-платежах. Если он когда-либо сделал такой шаг, потребитель кредитной карты может пойти по пути GPS навигационного устройства.